カードローンは、急な出費に備えられる便利な金融サービスですが、「どのようなしくみなのか」「自分でも利用できるのか」等、はじめて検討される方にとっては不安や疑問も多いでしょう。安心して利用するためには、まずカードローンの基本的なしくみやメリット・デメリット、審査で見られるポイントを理解しておくことが大切です。
本記事では、カードローンの基礎知識から申込方法、審査で重視されるポイントまで、わかりやすく解説します。
1. カードローンのしくみ
カードローンは、金融機関が個人向けに提供する融資サービスの1つです。審査によって利用限度額が決まり、その範囲内で必要な金額を自由に借入れできます。専用カードやキャッシュカードを使って、コンビニや銀行のATMから現金を引出せるほか、自分の口座へ直接入金することも可能です。
カードローンを提供する金融機関は主に銀行系、信販系、消費者金融系の3種類に分かれ、金利や融資スピード、審査基準等が異なります。
銀行系カードローン
銀行が提供するカードローンです。貸金業者に適用される総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超える借入れも可能です。
メガバンクや地方銀行等、知名度のある金融機関が提供しているため信頼性が高く、金利も比較的低い傾向にあります。一方で、審査に時間がかかり、即日融資には基本的に対応していないケースが一般的です。時間に余裕をもって計画的に利用したい方に向いています。
信販系（クレジットカード系）カードローン
クレジットカード会社が提供するカードローンです。貸金業法に基づき総量規制の対象となるため、借入れは次の消費者金融系カードローンと合わせて、総額が年収の3分の1までに制限されます。
金利は銀行系より高めですが、審査スピードは比較的早く、即日融資に対応しているサービスもあります。
消費者金融系カードローン
消費者金融が提供するカードローンです。信販系カードローンと同様、貸金業法に基づき総量規制の対象となるため、借入総額が年収の3分の1までしか借入れできません。
審査スピードが速く、最短30分から1時間程度で借入れが可能なケースもあります。ただし、金利は3種類の中で最も高くなる傾向があります。
2. クレジットカードのキャッシングとの違い
クレジットカードのキャッシングとカードローンは、どちらも借入れができますが、サービスの特徴や金利設定が異なります。なお、どちらも貸金業法上の総量規制の対象となります。
クレジットカードのキャッシングは、ショッピング機能に付帯する借入れサービスです。クレジットカードは買い物の決済がメイン機能であり、キャッシングは補助的な位置づけとなります。一方、カードローンは借入れに特化した融資サービスで、商品購入やサービスの決済には利用できません。
金利面でも違いがあります。一般的にクレジットカードのキャッシングはカードローンよりも金利が高い傾向があります。
カードローンは利用限度額に応じて金利が変動する商品も多いため、借入額によってはカードローンのほうが低金利で利用できる場合もあります。
クレジットカードのキャッシングとの違いについてくわしく知りたい方は、「カードローンとキャッシングの3つの違いそれぞれに向いている人の特徴とおすすめの使い分け方法」も参照ください。
3. カードローンのメリット
カードローンを利用するうえで知っておきたい主なメリットについて解説します。
無担保・無保証で申込可能
カードローンは原則として担保や保証人が不要で、申込者本人だけで契約できます。第三者に保証人を依頼する必要がないため、手続きは比較的簡単です。
場所を選ばず借入れ・返済できる
カードローンは、全国の銀行ATMやコンビニATM等で利用可能です。
また、専用アプリやWEBサイトを使って、自分の口座へ直接振込むこともできます。店舗に足を運ぶ必要がないため、忙しい方や近くに銀行がない地域にお住まいの方でも便利に利用できます。
利用限度額内なら自由に利用できる
カードローンは、事業性資金としての利用を除き、使いみちは原則自由です。給料日前の生活費、急な冠婚葬祭の出費、旅行資金、医療費等、幅広い用途に活用できます。契約時に設定された利用限度額の範囲内であれば、何度でも繰り返し借入れが可能です。
入会費・年会費無料
カードローンは入会金や年会費はかかりません。実際に借入れた金額に対してのみ利息が発生するので、借入れがない期間は利息も発生しません。いざという時のために備えとしてカードを持っておくこともできます。
4. カードローンの注意点
カードローンは便利ですが、利用にあたっては注意すべき点もあります。
目的別ローンより比較的金利が高い
カードローンは、原則として担保や保証人が不要で使い道も自由である分、住宅ローンや自動車ローン等の目的別ローンと比べて金利が高めに設定されています。
カードローンを利用する際は支払う金利負担を考慮した資金計画を立てることが大切です。
ほかのローン審査に影響を及ぼす可能性がある
カードローンを含む借入状況は信用情報機関に記録され、一定期間保管されます。ほかのローンを申込む際、金融機関はこの情報を審査の参考資料として照会します。特にローンの総返済額が年収に対して多い場合、返済負担が大きいと判断され、審査で不利になることがあります。
過度な借入れにより返済負担が増える恐れがある
カードローンは手軽に借りられる利便性がある一方で、その手軽さゆえに必要以上の借入れを重ねてしまうリスクがあります。
借入残高が増えるほどその分利息が増え、総返済額は大きくなります。カードローンは一時的な出費に対応する手段として、無理なく返済できる範囲内で利用することが大切です。
5. カードローン申込みから返済までの流れ
申込手続きから実際に借入れができるまでの基本的な流れは以下のとおりです。
1. 申込み
一般的に、スマートフォンやパソコンから申込みます。電話や専用のローン契約機を利用できる金融機関もあります。申込みには、運転免許証やマイナンバーカード等の本人確認書類の提出が必要です。
2. 仮審査
金融機関は、申込者が提出した情報や提出書類、信用情報機関のデータ等をもとに融資の可否や利用限度額を審査します。金融機関によっては、審査過程で勤務先への在籍確認が行われることもあります。
3. 正式審査
仮審査通過後、正式審査に進みます。本人確認書類に加え、借入希望額によっては所得証明書類が必要です。また、契約には返済用の普通預金口座が求められるため、口座を持っていない場合は事前に開設しておきましょう。
4. 契約・借入れ
審査結果はメール等で通知されます。契約完了後、カードローンが利用できます。借入れはATMのほか、専用アプリを使ってご自身の口座へ直接入金することも可能です。
6. カードローンの審査で重視される返済能力とは
カードローンの審査で最も重視されるのが、申込者の返済能力です。基準は金融機関によって異なりますが、一般的には以下の項目が総合的に判断されます。
属性
属性とは、申込者本人に関する情報のことです。年齢、住所、職業、勤務先、勤続年数、年収、居住形態、家族構成等の基本情報です。
特に重視されるのが収入の安定性です。明確な年収基準はありませんが、継続的に安定した収入があることが求められます。また、勤続年数が長いほど離職リスクが低いと判断され、審査で有利になる傾向があります。
信用情報
信用情報とは、ローンやクレジットカード等の利用履歴のことです。金融機関は信用情報機関に照会し、申込者の返済状況や他社借入の有無、返済状況等を確認します。
借入件数が多い場合や、収入に対して借入総額が大きい場合は、審査に影響する可能性があります。また、過去に支払いの遅延があったり、債務整理の記録がある場合も、審査に影響します。
7. 池田泉州銀行のカードローンの種類と特徴
池田泉州銀行では、以下の2種類のカードローンを提供しています。
どちらもWEB完結で申込みができ、担保・保証人は不要です。キャッシュカード一体型のため、新たにカードを作る必要はありません。また、池田泉州銀行のATMやステーションATM「PatSat（パッとサッと）」は、借入・返済時の手数料が無料です。（手数料無料の時間帯はこちらでご確認ください（ATMサービスのご案内｜池田泉州銀行）
カードローン（キャッシュカード一体型）
ベーシックなカードローンです。借入極度額は10万円から300万円です。固定金利のため、返済計画を立てやすく安定した利用が可能です。
カードローンMaxV（マックスファイブ）
低金利（変動金利）が魅力のカードローンです。申込み条件は、やや厳しくなりますが、条件を満たせば利息負担を抑えて利用することができます。借入極度額の上限も500万円であり、まとまった資金が必要な場合にも対応できます。
8. まとめ
カードローンは、担保や保証人が不要で使いみちも自由という利便性があります。一方で、金利は比較的高く設定されているため、計画的な利用が不可欠です。
カードローンは日常的な生活費の補填として常用するのではなく、急な入院費用や葬儀費用等、予期せぬ出費が発生した際の一時的な資金調達手段として活用しましょう。
池田泉州銀行のカードローンは、WEBで申込みが完結し、最短3営業日で仮審査結果をお知らせします。ぜひご検討ください。
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